Когда платить по кредиту становится тяжело, у человека в голове возникает главный вопрос: что делать? Обычно в таких ситуациях на слуху два решения — рефинансирование и реструктуризация долга. И тут начинается путаница. Что из этого что? Что выгоднее? Куда бежать и о чём просить?

Разбираемся на человеческом языке, без банковской бюрократии.

Что такое реструктуризация долга — простыми словами

Это когда ты приходишь в свой банк и говоришь: «Ребята, тяжело стало. Можете как-то помочь?» Банк смотрит на твою ситуацию и предлагает новые условия. Смысл в том, чтобы ты продолжал платить — пусть меньше, пусть дольше, но стабильно.

Что могут предложить:

• Снизить ежемесячный платёж 
• Увеличить срок кредита 
• Сделать отсрочку (кредитные каникулы) 
• Изменить график погашения 
• Объединить несколько твоих кредитов в один

Ты остаёшься в своём банке, просто меняешь условия. Это и есть реструктуризация кредита. Она спасает от просрочек и порчи кредитной истории, но почти всегда означает, что в итоге ты переплатишь больше (потому что дольше платишь и начисляются проценты).

А что такое рефинансирование

А вот рефинансирование — это уже новый кредит в другом банке. Ты приходишь в другой банк, говоришь: «У меня кредит там-то под 17%, можно у вас под 12%?» Если банк соглашается, он выдаёт тебе деньги, ты гасишь старый кредит, и остаёшься должен новому банку — но уже на других условиях.

Обычно рефинансирование делают, чтобы:

• Снизить процентную ставку 
• Сократить переплату 
• Уменьшить ежемесячную нагрузку 
• Объединить несколько кредитов в один

Иногда даже рефинансируют ипотеку, автокредиты или старые потребительские займы. Для клиента это часто реально выгодно — особенно если ставки в стране упали, а ты когда-то брал под высокий процент.

Главные отличия: просто и по пунктам

Реструктуризация — это когда ты остаёшься в своём банке и просто меняешь условия кредита. А рефинансирование — когда ты идёшь в другой банк и берёшь у него новый кредит, чтобы закрыть старый. На практике всё выглядит похоже: у тебя новые условия и ты платишь по-новому. Но подход разный.

Вот в чём разница:

• Где оформляется:
  Реструктуризация делается в том же банке, где у тебя уже есть кредит. Рефинансирование — это новый кредит в другом банке. 
• Что происходит:
  При реструктуризации банк просто меняет тебе условия — может снизить платёж, дать отсрочку и т. д. А при рефинансировании новый банк гасит твой старый долг, и ты становишься должен уже ему. 
• Когда применяется:
  Реструктуризацию обычно просят в случае финансовых трудностей — потеря дохода, болезнь, кризис. Рефинансирование — когда хочешь сэкономить: например, нашёл банк с более низкой ставкой. 
• Кредитная история:
  Реструктуризацию могут одобрить даже при испорченной истории, если банк заинтересован. А вот для рефинансирования тебе нужна хорошая кредитная репутация — иначе новый банк не захочет связываться. 
• Результат:
  Реструктуризация чаще всего снижает ежемесячную нагрузку, но увеличивает общую переплату. А рефинансирование — наоборот: помогает сэкономить на процентах, особенно если ставка сильно ниже. 
• Кому подойдёт:
  Реструктуризация — тем, у кого всё сложно, но платить всё ещё хочется и можно. Рефинансирование — тем, у кого всё в порядке, но есть желание платить выгоднее.

В итоге, оба варианта могут быть полезны — просто в разное время и при разных целях.

Что выбрать заёмщику?

Это зависит от твоей ситуации.

📌 Если ты всё ещё платишь, но стало тяжело — сначала попробуй реструктуризацию. Это даёт шанс не уйти в просрочку и сохранить отношения с банком.

📌 Если у тебя нормальная кредитная история и стабильный доход, но хочешь платить меньше — рефинансирование может быть выгоднее.

📌 Если есть просрочки — с рефинансированием будут сложности. Тогда снова реструктуризация.

📌 Если кредитов несколько и они тебя душат — оба варианта могут помочь. Вопрос — в условиях. Иногда проще объединить в один (рефинансирование), иногда — договориться с банком по каждому отдельно (реструктуризация).

Небольшой лайфхак

Сначала посмотри, что именно даст тебе на выходе каждая схема. Многие банки и финсервисы предлагают онлайн-калькуляторы. Ты вводишь сумму, ставку, срок — и видишь реальную переплату и платежи. Это удобно и наглядно.

И, кстати, если хочешь подробнее разобраться, что такое реструктуризация долга простыми словами, — мы написали об этом большую отдельную статью. Там всё разжёвано: от первых шагов до нюансов при банкротстве физлица.

Вывод

Реструктуризация и рефинансирование — это не про «спасение» или «банкротство». Это про управление долгом. Иногда это единственный способ не скатиться в яму, иногда — просто способ платить разумно. Главное — не бояться обращаться за помощью и считать заранее. Финансовая грамотность — это не про Excel, это про здравый смысл.