Когда человек слышит “кредитные каникулы”, он представляет пляж, шезлонг, отсутствие платежей и полное расслабление. А банк в это время… продолжает считать. Просто чуть тише. Да, каникулы бывают, да, проценты иногда реально не начисляются — но по закону, с заявлением и в чётко ограниченных случаях.

Разберём, кто может уйти на эти «кредитные каникулы» не по зову души, а по праву, и как сделать это без штрафов, пеней и визита судебных приставов через полгода.

Что такое кредитные каникулы — и чем они НЕ являются

Начнём с главного: кредитные каникулы — это не “забыл платить и всё списали”. Это временная отсрочка. Вы официально заявляете: у меня трудности, давайте сделаем паузу. Банк проверяет основания — и либо соглашается, либо нет.

Что это НЕ значит:

• Что вам простили кредит.
• Что проценты “аннулированы навсегда”.
• Что вы не обязаны платить потом.

А вот что ЭТО значит:

• Вам дают льготный период (обычно от 1 до 6 месяцев).
• На это время основной платёж может быть приостановлен.
• Иногда проценты тоже перестают начисляться — но не всегда.
• После каникул вы либо платите чуть больше, либо срок кредита продлевается.

Короче: вы дышите свободнее, но не становитесь свободным.

Когда каникулы дают по закону

Закон № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года, а также последующие поправки — не просто бюрократический сон, а реальный шанс на передышку. Там прописаны основания, по которым человек имеет право на льготный период.

Вы можете подать заявление, если:

• Потеряли работу.
• Временно утратили трудоспособность (например, попали в больницу).
• Доход снизился более чем на 30%.

• Вас мобилизовали.
• Вы находитесь на территории ЧС или военных действий.
• У вас оформлена инвалидность I или II группы.

Это всё — официальные причины. Без “на словах”.

Важно:

• Каникулы можно взять один раз за всю историю кредита.
• Только по одному кредиту (не по всем сразу).
• И только если сумма кредита не превышает определённого лимита (он меняется, но, скажем, ипотека — до 6 млн, автокредит — до 1 млн и т.д.).

Так что “у меня плохое настроение” или “лето, не хочу платить” — не работает. Даже если очень хочется.

Какие кредиты попадают под каникулы

По закону — можно взять каникулы по:

• Ипотеке.
• Автокредиту.
• Потребительскому кредиту.
• Кредитной карте.
• Образовательному займу.
• Микрозайму (МФО тоже обязаны соблюдать закон, хоть и неохотно).

Главное — чтобы кредит был оформлен ДО наступления трудной ситуации. Если вы взяли его уже безработным — каникулы не дадут. Банк скажет: «Зачем же вы подписывали, если не собирались платить?»

Когда банк может дать каникулы по собственной инициативе

Не всё держится на законах. Иногда банк сам идёт навстречу — особенно если вы не первый год клиент и платите без проблем.

Когда можно рассчитывать на “добровольные” каникулы:

• Вы потеряли работу, но есть справка из центра занятости.
• В семье болезнь или серьёзные траты.
• Вы написали заявление заранее, не доводя до просрочки.
• У вас в прошлом нет истории с коллекторами и бегством.

В этом случае банк может предложить:

• Отсрочку по основному долгу.
• Только уплату процентов.
• Продление срока кредита без штрафов.
• Реструктуризацию под льготные условия.

Но — важно — это на усмотрение банка. Если у него сегодня плохое настроение (или у его руководства) — откажут, и всё будет “по правилам”.

А бывают ли случаи, когда проценты тоже не начисляются вообще?

Редко, но да. Особенно если речь о госпрограммах поддержки. Например:

• В период пандемии некоторые категории граждан освобождались от процентов полностью.
• При мобилизации — тоже возможна полная “заморозка” долга.
• Бывают региональные программы — временные, но полезные (например, “ипотека для медиков” с отсрочкой на полгода).

Чтобы получить такую “поблажку”, нужно:

• Следить за новостями правительства.
• Писать заявления в срок.
• Предоставлять все нужные справки.

И не забывайте — если банк сам не предложил, это не значит, что у вас нет прав. Часто поблажки действуют, но о них просто никто не говорит.

Что подавать, чтобы получить кредитные каникулы

Стандартный набор документов:

• Паспорт.
• Копия трудовой книжки (если уволен).
• Справка о доходах до и после ухудшения ситуации.
• Медицинская справка (если болезнь).
• Документы о мобилизации, инвалидности, ЧС — по ситуации.
• Заявление в свободной форме (или по шаблону банка).

Не затягивайте. Если уже пошли просрочки — шанс на одобрение резко падает.

Что будет после каникул

Закончились каникулы — и кредит возвращается как ни в чём не бывало. Но немного другой:

• Может вырасти сумма ежемесячного платежа.
• Может увеличиться срок кредита.
• Могут быть пересчитаны проценты.
• Новое соглашение может содержать изменения — читайте внимательно.

Кредитные каникулы — это отсрочка, а не прощение. Это не “прощение грехов”, а “перенос экзамена”. Он всё равно будет.

Вывод — каникулы можно, но не “на шару”

Не платить проценты по кредиту легально — можно, но только если вы в тяжёлой жизненной ситуации и можете это документально доказать. Законом всё предусмотрено, и даже банки иногда входят в положение — если вовремя обратиться и не юлить.

Так что:

• Не бойтесь просить каникулы, если правда тяжело.
• Не молчите, если уже пахнет просрочкой.
• Не верьте в “кредит сам рассосётся”.
• И не ждите, что банк сам догадается — он не экстрасенс, а структура, которая считает.

Лучше потратить час на сбор справок, чем потом годами отрабатывать штрафы. А уж если вам реально плохо и долги не остановить — тогда лучше не каникулы, а уже серьёзный разговор о реструктуризации или даже банкротстве. Но это уже совсем другая история.