Ты решил запустить своё дело, но не хватает стартового капитала? Возникает логичный вопрос — взять кредит на бизнес или оформить потребительский как физлицо? Разбираемся, в чём разница, где легче получить деньги и какие могут быть нюансы.

В чём вообще разница

Бизнес-кредит — это целевой заём для ИП или юрлица. Деньги можно потратить только на нужды бизнеса: оборудование, аренду, закупку товара и т. д. Банк просит документы, бизнес-план, может потребовать залог и поручителей.

Потребительский кредит — просто наличка на любые цели. Банк не интересуется, что ты с ней будешь делать — ремонт или открытие кофейни. Деньги дают как физическому лицу, по паспорту и справке о доходах.

Когда лучше брать потребительский кредит

На практике большинство новичков начинают именно с потребительского кредита. Почему?

• Получить проще — не нужно регистрироваться как ИП или писать бизнес-план. 
• Решение быстрее — иногда за 1–2 дня. 
• Меньше документов — достаточно паспорта и справки. 
• Банк не лезет в твои планы — хочешь — покупай кофе-машину, хочешь — арендуй склад.

Минусы:

• Сумма ограничена — до 1–3 млн рублей в среднем. 
• Процент выше, чем по крупным бизнес-кредитам. 
• Всё висит лично на тебе — как физлице, а не как на бизнесе.

Такой вариант подходит, если:

• У тебя микробизнес или проект без больших вложений; 
• Только стартуешь, и ИП ещё нет; 
• Нужно срочно, и нет времени собирать пакет документов.

Когда стоит рассмотреть бизнес-кредит

Если у тебя уже есть ИП или ООО, и ты понимаешь, как устроены процессы, можно идти в банк за бизнес-кредитом.

Плюсы:

• Можно взять большую сумму — особенно если есть залог. 
• Проценты ниже — особенно по льготным программам. 
• Есть господдержка — субсидии, программы от МСП, гранты.

Минусы:

• Дольше оформление, бюрократия, проверки. 
• Нужно подтверждать доходность бизнеса — а у новичков её просто нет. 
• Сложно получить без залога и поручителей.

Бизнес-кредит больше подходит, если:

• У тебя уже есть опыт и хотя бы полгода работы; 
• Бизнес требует значительных вложений; 
• Ты хочешь вести дела прозрачно и разделять финансы.

Есть подводные камни

• Если ты оформляешь потребительский кредит на бизнес, и дела не пойдут — всё равно платить придётся тебе, как физлицу. 
• По бизнес-кредиту можно получить отсрочку платежей, особенно по госпрограммам. В потребительском такого нет. 
• Некоторые банки могут заподозрить «нецелевое использование» потребительского кредита, если поймут, что деньги идут на бизнес. Не критично, но могут задать вопросы.

Что в итоге?

Если только стартуешь и хочешь не зависеть от бумаг — потребительский кредит может быть лучшим вариантом.

Если бизнес уже работает и нужна серьёзная сумма — ищи льготные программы для малого бизнеса и рассматривай виды кредитования физических лиц тоже.

И обязательно считай. Сколько тебе нужно, под какой процент, на сколько месяцев. Для этого есть онлайн-калькуляторы — очень удобная штука, чтобы прикинуть ежемесячный платёж и понять, потянешь ли.

Главный совет — не спеши. Поговори с банком, узнай условия и выбери тот путь, который не только быстрее, но и надёжнее для тебя. Бизнес — это марафон, и финансовое решение на старте должно быть максимально взвешенным.