Если у тебя уже есть кредит (или даже несколько), а в голове начинает крутиться вопрос «а не слишком ли много я отдаю каждый месяц?», самое время разобраться, что такое кредитная нагрузка и как её правильно посчитать. Это один из главных показателей твоей финансовой устойчивости. Без него — как без тормозов в машине: можно ехать, но опасно.

Что такое кредитная нагрузка

Кредитная нагрузка — это процент твоего дохода, который уходит на выплаты по займам. Сюда входит всё: потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, кредитки и даже микрозаймы.

Формула простая: (Сумма всех ежемесячных выплат по кредитам / Ежемесячный доход) × 100%

Например:

• Ты зарабатываешь 60 000 ₽ в месяц. 
• Выплачиваешь ипотеку — 20 000 ₽ и кредит на телефон — 5 000 ₽. 
• Итого: 25 000 / 60 000 × 100% = 41,6% — это уже тревожный звоночек.

Нормальный уровень нагрузки

Банки в среднем считают, что безопасная кредитная нагрузка должна быть не выше 30–35% от дохода. Если больше — могут не одобрить новый кредит, или сам рискуешь влететь в каскад просрочек. Вот простая шкала:

• До 30% — отлично, ты справляешься. 
• 30–40% — погранично, нужно быть внимательнее. 
• Больше 40% — опасно, особенно при нестабильных доходах.

Почему это важно

Даже если банк тебе одобрил кредит — это не значит, что тебе будет комфортно его платить. Финансовая грамотность — это когда ты не просто берёшь деньги, но и чётко понимаешь, как будешь их возвращать.

Если случится форс-мажор (болезнь, увольнение, снижение дохода) — высокий уровень нагрузки может привести к долговой яме. А оттуда выбраться сложно, особенно если в ход уже пошли кредитки и микрозаймы.

Как проверить себя

Вот что можно сделать прямо сейчас:

• Составь список всех своих кредитов и обязательств. 
• Посчитай, сколько уходит на них в месяц. 
• Раздели эту сумму на свой средний доход и умножь на 100. 
• Если вышло больше 35% — подумай, как можно снизить нагрузку.

Как снизить нагрузку

• Рефинансирование. Можно объединить несколько кредитов в один с меньшей ставкой. 
• Досрочное погашение. Дополнительные платежи сокращают срок и уменьшают ежемесячную сумму. 
• Закрытие мелких долгов. Кредитка на 10 000 ₽ с бешеным процентом — это как комар, но сильно мешает. 
• Отказ от новых кредитов. Подожди, пока разгрузишь бюджет. 
• Оптимизация расходов. Найди, где можно поджаться — иногда это даёт больше, чем кажется.

Какие виды кредитов выбирать при высокой нагрузке

Если нагрузка уже приличная, но тебе всё равно нужно оформить кредит, подходи к выбору осознанно. На рынке есть разные виды кредитования для физических лиц, и важно подобрать тот, который не добьёт твой бюджет:

• Потребительский кредит — только если ставка адекватная и сумма небольшая. 
• Кредитная карта — подойдёт, если уверен, что вернёшь в льготный период. 
• Займы под залог — только если уверен в возврате (и не хочешь потерять имущество). 
• Рефинансирование — отличный способ, чтобы облегчить себе жизнь. 

Подробно о видах банковских кредитов для физических лиц мы писали в отдельной статье — советуем заглянуть, если хочешь разобраться, что тебе подойдёт в твоей ситуации.

Вывод

Кредит — это не враг, если подходить к нему с головой. Всегда знай свой уровень кредитной нагрузки. Это как личный бюджетный барометр: если шкала зашкаливает — пора принимать меры. А ещё — не забывай пользоваться кредитными калькуляторами, чтобы заранее понимать, во что вляпываешься. Финансовая осознанность — это не скучно, это реально спасает.