Кредитная карта — это штука удобная. Можно купить то, на что сейчас не хватает, не влезая в обычный кредит. Главное — знать, как она работает и выбрать именно ту, которая тебе подходит. А не ту, которую тебе «впаривают» в банке между делом.

Смотрим на проценты

Это первое, на что стоит обратить внимание. У каждой карты есть процент по долгу — обычно от 20 до 40% годовых. Если ты не укладываешься в льготный период (о нём ниже), эти проценты начнут капать.

Совет: не смотри только на «от 4,9%» на рекламных баннерах. Это редко реальная ставка. Обычно будет выше, и зависит от кредитной истории.

Льготный период

Это время, когда ты можешь пользоваться деньгами банка бесплатно. Например, до 55 дней. Потратил — и если успел всё вернуть в срок — не заплатишь ни копейки сверху.

Но! Тут есть нюансы:

• льготный период не всегда действует на снятие наличных; 
• он работает, только если нет старой задолженности; 
• иногда его сложно посчитать — у разных банков разные схемы. 

Пример: потратил 10 000 рублей 5-го числа, и до 25-го следующего месяца у тебя есть шанс вернуть их без процентов.

Годовое обслуживание

Некоторые карты бесплатны, а некоторые стоят до 12 000 ₽ в год. При этом бонусы могут быть одинаковыми.

Совет: если не уверен, что будешь активно пользоваться картой, бери бесплатную или с условием бесплатности (например, если потратил 10 000 ₽ в месяц — годовое обслуживание = 0 ₽).

Кэшбэк и бонусы

Кредитки часто дают кэшбэк (возврат части суммы) или мили, баллы, подарки. Вот только:

• у всех разные условия — где-то 1%, где-то 5% на конкретные категории; 
• часто есть ограничения по сумме возврата; 
• иногда за кэшбэк платишь в виде повышенной ставки или комиссии.

Хочешь выгоду — внимательно читай условия и считай, стоит ли оно того.

Снятие наличных и переводы

Это один из главных подводных камней. Почти всегда:

• за снятие наличных — комиссия; 
• проценты по этим операциям начинают капать сразу; 
• льготный период может не действовать. 

Если ты хочешь просто «перекидывать» с карты на карту — лучше так не делать с кредитками.

Кредитный лимит

Он может быть от 10 000 до 1–2 млн рублей. Его определяет банк, исходя из твоих доходов, кредитной истории и т.д.

Важно: не бери максимальный лимит, если не уверен, что потянешь. Иначе есть риск, что соблазн окажется сильнее дисциплины.

СМС-информирование и пуши

Это мелочь, но важная. Следи за каждой операцией. Иногда банки берут 59–99 ₽ в месяц просто за СМС. А можно просто включить бесплатные уведомления в приложении.

Подводные камни

• Автопролонгация: даже если не пользуешься, карту могут продлить — и взять деньги за обслуживание. 
• Обязательное страхование: иногда при оформлении «впаривают» страховку. Не обязательно соглашаться. 
• Сложные условия льготного периода: вроде бы 100 дней без процентов, а на деле — куча условий, когда это не работает.

Когда кредитная карта — это удобно

• Для резервного фонда: на чёрный день, если закончились наличные. 
• Для покупок с кэшбэком, если умеешь вовремя гасить. 
• В поездках — бронируешь отели, арендуешь машину, расплачиваешься без риска списания со своей дебетовой. 

А когда — не надо

• Если склонен к спонтанным покупкам. 
• Если уже есть долги по другим кредитам. 
• Если нет дисциплины и ты забываешь про даты.

И не забывай

Кредитные карты — это только один из видов кредитования физических лиц. Кроме них есть потребительские кредиты, автокредиты, ипотека, микрозаймы и т. д. У каждого продукта — свои плюсы и минусы.

Вывод: Кредитка — это как нож. Можно резать хлеб, а можно порезаться. Если пользоваться с умом — классный инструмент. Главное — понимать условия и не попадаться на маркетинг.