Просрочка по кредиту — штука неприятная. Сначала приходит напоминание от банка, потом — СМС с «жёстким» текстом, а через пару месяцев можно дождаться суда или визита коллекторов. Но до этого лучше не доводить. Ни нервов, ни денег не хватит. Поэтому действуем на опережение.

Вот всё, что реально помогает держать кредит под контролем.

Веди учёт — это не занудство, а финансовая безопасность

Самый частый сценарий: человек думает, что всё нормально, а потом — бах, и на карте ноль, а платёж завтра.

Чтобы такого не было:

• заведи табличку или приложение, куда записываешь все расходы и доходы;
• заранее смотри, когда и сколько тебе платить по кредиту;
• не откладывай платежи «на потом» — лучше платить в начале месяца или сразу после получения зарплаты.

Есть крутые приложения — CoinKeeper, Zenmoney, Spendee, Дзен-мани и другие. С ними видно, куда утекают деньги и как планировать обязательные платежи.

Создай подушку именно под кредиты

Если у тебя есть долги — нужна небольшая «резервная подушка». Это не общий фонд на отпуск, а запас чисто на случай, если вдруг доход просел. Пусть там будет хотя бы сумма одного ежемесячного платежа.

Например:

• у тебя платёж — 12 000 ₽ в месяц;
• значит, лучше держать про запас хотя бы 15 000 ₽;
• и не трогать эти деньги без крайней нужды.

Это поможет выиграть время, если вдруг не заплатили зарплату или заболел.

Не молчи, если уже чувствуешь, что тяжело

Просрочка не начинается внезапно. Обычно человек уже за пару месяцев понимает, что в бюджете не сходится.

Вот сигналы:

• каждый месяц после выплаты кредита денег остаётся впритык;
• приходится перекрывать один долг другим (займами, картами);
• ты уже опаздывал с платежами хоть на день-два.

Если чувствуешь, что тяжело — не тяни. Иди в банк.

Связь с банком — твой союзник, а не враг

Да, банк может казаться «монстром» с процентами. Но на самом деле ему выгоднее сохранить клиента, чем тратиться на суд и коллекторов.

Если ты заранее напишешь заявление и объяснишь ситуацию, тебе могут предложить:

• отсрочку (кредитные каникулы);
• снижение ежемесячного платежа;
• растягивание срока кредита;
• индивидуальный график — например, ты платишь 50% суммы, а остальное временно замораживают.

Это и называется реструктуризация кредита — просто, понятно и без суда. Подробнее, что такое реструктуризация долга простыми словами и как её оформить, читай вот здесь: 

Если уже начались просрочки — не паникуй

Иногда всё-таки просрочка случается. Главное — не игнорировать.

Что делать:

• Перезвони в банк и объясни ситуацию. Часто они останавливают штрафы, если видят, что ты на связи.
• Попробуй частично внести платёж — хоть половину. Это покажет, что ты не «бросил всё», а стараешься.
• Запроси пересмотр условий — через то же заявление на реструктуризацию.

Чего точно НЕ стоит делать

• Прятаться от банка — он всё равно тебя найдёт.
• Игнорировать звонки и письма — тогда действительно может дойти до суда.
• Брать микрозаймы «чтобы заткнуть дыру» — это ловушка, и процент там адский.
• Закрывать глаза и надеяться, что «как-нибудь пронесёт».

А если уже угрожают судом или коллекторами?

Во-первых, суд — это не конец света. Если всё дойдёт до него, просто подготовься:

• собери все документы: договор, график, платежки;
• принеси в суд доказательства, что ты не уклоняешься, а реально в трудной ситуации;
• и снова — попроси реструктуризацию или рассрочку через суд.

Коллекторы тоже бывают разные. Законные — звонят в рамках закона. А «дикие» — нарушают всё подряд. Если тебя прессуют или пугают — пиши жалобу в ЦБ, прокуратуру или Роспотребнадзор.

Вывод простой

Не доводи до просрочек. Они портят нервы, историю и отношения с банком. Гораздо лучше:

• следить за финансами;
• заранее общаться с кредитором;
• просить помощь, а не ждать «письма счастья» из суда.

Если уж тяжело — реструктуризация тебе в помощь. Это реальный рабочий способ разрулить проблему без паники и последствий.