Потребкредит — штука удобная. Деньги получили, купили, что хотели, и вроде бы живёте дальше. Пока не наступает момент, когда платить больше нечем. Сначала думаете: «Да ладно, один месяц — не страшно». Потом два. Потом три. А потом начинают звонить, писать, дышать в трубку, и вы внезапно вспоминаете, что живёте не в вакууме, а в стране с законами.

Так вот, если вы оказались в такой ситуации или просто хотите знать, что реально может забрать банк, если платить нечем, а в залоге ничего нет — читайте до конца. Это не страшилка, а инструкция по выживанию.

А что, если просто не платить?

Давайте честно: если вы просто исчезнете — никакой автоматической кнопки «забрать квартиру» не существует. Но это не значит, что вы вне зоны риска.

Вот как обычно разворачивается ситуация:

• 1–2 месяца — вежливые напоминания от банка, иногда по SMS.
• 2–3 месяца — звонки, уговоры, просьбы заплатить хотя бы часть.
• 3+ месяца — дело передаётся коллекторам или подаётся в суд.
• Суд выигран — и дальше начинается игра под названием «работаем с приставами».

И вот тогда, даже если вы не закладывали ни квартиру, ни машину, ни даже чайник — у вас всё равно есть, что терять.

Что могут забрать без залога?

Вот список того, что может быть под прицелом приставов по решению суда. Сюрприз: там не только имущество.

• Деньги на ваших банковских счетах. Да, даже если они в другом банке. Приставы могут направить запрос в систему и списать всю сумму долга или часть — сразу, без вашего согласия.
• Доходы. До 50% от зарплаты, пенсии или официального дохода могут уходить на погашение долга. Иногда — больше, если речь идёт о крупной задолженности и суд так решит.
• Имущество дома. Могут описать и изъять то, что не входит в список «нельзя трогать» (о нём чуть ниже).
• Налоговые вычеты, кэшбэки и пособия. Всё, что официально заходит на счёт, — может быть частично списано.
• Автомобиль. Если на вас зарегистрирован, и он не критически необходим для жизни (например, вы не инвалид) — могут арестовать и продать.
• Недвижимость, которая не единственное жильё. Вторая квартира? Дача? Гараж? Всё может уйти с молотка.

А что нельзя забрать?

Есть хорошая новость — в России есть список того, что забирать нельзя. Он прописан в законе, и даже приставы не могут его нарушать.

Вот он, список святынь:

• Единственное жильё. Если оно не ипотечное, конечно.
• Мебель первой необходимости. Кровать, стол, стул, холодильник — это ваше по праву выживальщика.
• Одежда, обувь. Пристав не придёт с линейкой к вашим ботинкам.
• Продукты, лекарства. Ни хлеб, ни инсулин никто не отнимет.
• Инструменты, нужные для работы. Если вы работаете электриком и у вас единственная дрель — не заберут. А вот если у вас мастерская с тремя наборами — могут.
• Предметы для инвалидов. Коляски, специальные кровати и прочее — под защитой.
• Животные. Кошек, собак, хомяков — не изымают. Даже если кот жирный и породистый.

Реальные истории: что было у людей

Чтобы не быть голословными — вот несколько случаев, которые реально происходили:

• Марина, 36 лет, Москва. Взяла 300 тысяч на ремонт, потеряла работу, платить не смогла. Через полгода арестовали счёт, на который поступает зарплата. Теперь живёт на 50%, вторая половина уходит в счёт долга.
• Игорь, 45 лет, Самара. Брал потребкредит на открытие кофейни. Дело не пошло. Через год продали его «дачу» — небольшую постройку за городом, которую он хотел переделать в склад.
• Виктор, 29 лет, Пермь. Пытался игнорировать всё, думал, что мелочь спишется. Внезапно не смог получить налоговый вычет — всё ушло на долг. Потом приставы нашли автомобиль — сняли с учёта, продали.
• Ольга, 58 лет, Воронеж. Пенсия — единственный доход. Суд постановил удерживать 25%. В итоге каждый месяц получает на 3 тысячи меньше — до тех пор, пока долг не закроется.

А что с коллекторами?

Коллекторы — отдельная песня. В наши дни они не могут приходить к вам домой с битой, как в 90-х. Есть закон, и они обязаны:

• Не звонить ночью.
• Не угрожать.
• Не тревожить родственников.
• Не ломиться в дверь.

Но! Могут звонить вам, писать, напоминать, бесить. Главное — не вступайте с ними в конфликты, не кричите, не шлите в ответ угрозы. Всё фиксируйте. Если перегнут — жалоба в ЦБ, ФССП, прокуратуру — и прощай, коллектор.

Что делать, если платить нечем?

Вот пошаговый план действий, если вы чувствуете: накрывает.

• Не прячьтесь. Чем раньше вы скажете банку, что есть проблема — тем больше шансов договориться.
• Попросите реструктуризацию. Банки не любят просрочки и суды — им проще дать отсрочку или пересчитать платёж.
• Проверяйте всё, что списывают. Иногда списывают больше, чем положено. А вы имеете право обжаловать.
• Не берите новый кредит, чтобы перекрыть старый. Это — путь в яму. Только усугубит.
• Обратитесь в юриста или в центр защиты прав потребителей. Часто можно сократить сумму долга через суд, если есть ошибки в договоре, завышенные штрафы и т.д.
• Рассмотрите процедуру банкротства. Если всё плохо, но долгов много и платить вы точно не сможете — это легальный выход.

Не забывайте: “не в залоге” — не значит “ничего не отнимут”

Многие думают: «Ну ведь я не закладывал квартиру, значит, ничего не потеряю». Это не так. Потеряете деньги, покой, возможность спать без звонков, и, возможно, какую-то часть имущества. Суд и приставы — не шутка. И всё это может тянуться годами, если ничего не делать.

А если всё-таки случилось — как жить дальше?

Жизнь на этом не заканчивается. Да, долги — тяжело. Но они решаются. Главное:

• Не паниковать.
• Не врать себе и банку.
• Не надеяться на «само рассосётся».

Вы можете договориться. Можете погасить долг частями. Можете выйти в ноль. Даже можете обанкротиться — и начать с чистого листа. Но только если будете действовать — а не сидеть в темноте и отключать интернет.