Кажется, всё было под контролем, но в какой-то момент начинается просадка: зарплата задержалась, расходы неожиданно подскочили, или вообще потерялась часть дохода. А платить по кредиту надо. Главное — не паниковать. Ниже — план действий, если вы понимаете, что очередной ежемесячный платёж вам не по силам.

1. Не молчите — сразу выходите на связь с банком

Первое, что нужно сделать — как можно раньше сообщить банку, что вы столкнулись с временными трудностями. Банк заинтересован в том, чтобы вы продолжали платить, даже если меньше или по другой схеме. И чем раньше вы это обсудите — тем больше шансов найти нормальное решение.

Что сказать:

• объясните ситуацию честно (без пафоса, но с фактами); 
• обозначьте, сколько сможете платить в ближайшее время; 
• спросите, какие варианты банк может предложить (каникулы, снижение платежа, реструктуризация). 

Важно: если вы просто не платите — это уже просрочка, портится кредитная история. А если вы заранее предупреждаете — это переговоры.

2. Проведите жёсткий аудит своих расходов

Сядьте с листочком или откройте приложение — и пропишите все свои траты. Прямо всё. Часто выясняется, что где-то капает подписка, которой вы не пользуетесь, или за еду уходит в два раза больше, чем нужно. Урезать даже 2–5 тысяч рублей в месяц — уже плюс для выплаты долга.

На что обратить внимание:

• еда вне дома, доставка, кафе; 
• платные подписки, которые можно отключить; 
• транспорт: возможно, выгоднее временно пересесть с такси на автобус; 
• покупки «по мелочи», которые в сумме дают крупную сумму.

3. Ищите дополнительный доход

Да, звучит как совет из интернета, но это реально работает. Даже 5–10 тысяч рублей в месяц — это уже способ перекрыть хотя бы проценты по кредиту и не влететь в просрочку.

Что можно попробовать:

• подработка по вечерам (фриланс, курьерка, маркетплейсы); 
• продажа ненужного — книги, техника, одежда; 
• монетизация хобби (рукоделие, выпечка, тексты, фото и т.д.).

4. Рассмотрите реструктуризацию долга

Если вы понимаете, что просадка — не на пару недель, а надолго (например, вы потеряли работу или серьёзно заболели) — стоит подумать о реструктуризации.

Простыми словами, реструктуризация кредита — это когда банк пересматривает условия: снижает платеж, даёт отсрочку или объединяет несколько кредитов в один.

Реструктуризация помогает:

• избежать просрочек и штрафов; 
• не испортить кредитную историю; 
• реально снизить нагрузку на семейный бюджет. 

Подробнее об этом — в отдельной статье о реструктуризации.

5. Составьте новый личный финансовый план

Когда ситуация стабилизировалась или хотя бы стала понятной — не живите «на авось». Распишите, сколько и когда вы можете платить. Сделайте график и поставьте себе напоминания. Это поможет не возвращаться в стресс.

Полезные инструменты:

• приложения по бюджету (CoinKeeper, ZenMoney, Дзен-мани, Таблица в Google); 
• календарь платежей; 
• визуальная карта долгов — чтобы видеть прогресс.

6. Не берите новый кредит, чтобы покрыть старый (если это не рефинансирование)

Это одно из самых опасных решений — перекрывать кредит другим кредитом, особенно если это микрозайм. Проценты вырастут в разы, и вы просто «закопаете» себя. Если хотите объединить долги — это уже называется рефинансированием, и там есть свои правила и нюансы.

7. Подумайте о помощи — не только финансовой

Иногда просто выговориться и услышать чужой взгляд со стороны — это уже половина решения. Можно обратиться:

• к финансовому консультанту; 
• в службу поддержки должников (есть волонтёрские и юрпомощи); 
• к друзьям и семье (иногда разовая помощь решает всё).

Вывод

Не можете платить вовремя? Это не конец света. Но и не та ситуация, которую стоит игнорировать. Чем быстрее начнёте действовать — тем больше шансов разрулить всё без последствий. Говорите с банком, режьте расходы, ищите способы увеличить доход и, при необходимости, изучайте тему реструктуризации — она может оказаться спасательным кругом.