Когда хочется купить машину, а вся сумма на руках отсутствует — в ход идут кредиты. И тут появляется вопрос: взять автокредит или оформить обычный потребительский? На первый взгляд кажется, что разницы нет — деньги есть, покупку оформили, поехали. Но на деле отличия существенные. Давайте разбираться.

Что такое автокредит

Это целевой кредит, который банк выдаёт только на покупку автомобиля. Причём чаще всего — конкретной машины, с договором купли-продажи, по VIN-номеру и с обязательным залогом.

Особенности:

• Машина будет в залоге у банка до полного погашения; 
• Обязательна страховка КАСКО (чаще всего); 
• Деньги перечисляются продавцу (салону или частному лицу), а не на руки заёмщику; 
• Процентная ставка ниже, чем у потребительского кредита.

Плюсы:

• Более низкий процент; 
• Часто действуют акции от дилеров или автопроизводителей (например, 3–5%); 
• Можно взять больше — банк уверен, что есть залог.

Минусы:

• Страховка КАСКО — это +10–15% к стоимости авто ежегодно; 
• Пока кредит не погашен — не можешь свободно продать машину; 
• Больше бумаг и требований.

Что такое потребительский кредит

Это нецелевой заём — то есть банк не интересует, на что вы тратите деньги. Получаешь сумму на карту и сам решаешь: покупать авто, делать ремонт, оплачивать свадьбу или вкладывать в крипту.

Особенности:

• Без залога, страховки и ограничений; 
• Деньги приходят прямо на счёт; 
• Процентная ставка выше — потому что банк ничем не застрахован.

Плюсы:

• Быстрое оформление — зачастую онлайн; 
• Минимум документов; 
• Никаких ограничений: можно купить машину с рук, у знакомого, даже на запчасти.

Минусы:

• Ставка может быть заметно выше; 
• Сумма — как правило, меньше, чем по автокредиту; 
• Нет спецпредложений от автосалонов.

Что выгоднее?

Зависит от того, что тебе важнее — минимальная переплата или свобода выбора.

Если тебе нужна новая машина из салона, ты готов оформлять КАСКО и не планируешь продавать авто в ближайшее время — автокредит выгоднее. Там обычно ниже процент, можно взять сумму побольше, и банки часто устраивают акции совместно с дилерами.

А вот если хочешь купить авто с рук, не готов тратиться на КАСКО, хочешь свободу действий и минимальную бюрократию — тогда потребительский кредит будет удобнее. Деньги можно получить быстро, потратить на что угодно, и никто не будет контролировать, на какой именно автомобиль ты их пускаешь. Правда, ставка, скорее всего, будет чуть выше, а сумма — поменьше.

Автокредит — это больше про «официальную покупку по всем правилам», потребительский — про «взял и купил, как сам решил». Всё зависит от твоих целей, предпочтений и финансового поведения.

А если всё ещё сомневаешься — просто посчитай оба варианта через онлайн-калькулятор. Мы оставили ссылку в основной статье — переходи, сравнивай и принимай взвешенное решение.

Когда выгоднее автокредит:

• Покупаешь новую машину в салоне; 
• Готов платить за КАСКО; 
• Хочешь минимальную ставку; 
• Не планируешь продавать авто в ближайшие годы.

Когда выгоднее потребкредит:

• Покупаешь б/у авто; 
• Не хочешь платить за КАСКО; 
• Нужна свобода действий; 
• Ставка по потребу ниже из-за хорошей кредитной истории или акций.

Фишка: рассчитать всё заранее

Какой бы вариант ты ни выбрал, посчитать всё заранее — обязательно. Поможет онлайн-калькулятор кредита:

• Узнаешь сумму переплаты; 
• Сравнишь аннуитет и досрочные платежи; 
• Подберёшь комфортный срок.

А ещё не забудь: и автокредит, и потребительский заём — это виды банковских кредитов для физических лиц. Мы собрали все их разновидности в одной статье — переходи по ссылке и выбери то, что подходит именно тебе.