Если ты оказался в ситуации, когда кредиты тянут на дно — это ещё не конец. Есть разные способы, как с этим справиться. Главное — не игнорировать проблему. Чем раньше начнёшь действовать, тем меньше рисков потерять имущество, хорошую кредитную историю и, главное — спокойствие.

Разберём по полочкам, какие есть варианты, и какие плюсы и минусы у каждого из них.

Реструктуризация долга

Что это

Ты обращаешься в свой банк (или МФО), чтобы изменить условия кредита. Например, снизить ежемесячный платёж, взять кредитные каникулы или растянуть срок. Всё это — формы реструктуризации.

Плюсы:

• не портишь кредитную историю, если делаешь всё до просрочек 
• сохраняешь отношения с банком 
• можно подстроить кредит под текущую жизнь 

Минусы:

• часто увеличивается общая переплата 
• не факт, что банк согласится 
• иногда нужно собирать документы, объяснять ситуацию

Когда подходит

Ты пока ещё можешь платить, но стало тяжело. Хочешь сохранить кредит, но на других условиях. Подробнее — в этой статье про реструктуризацию простыми словами.

Рефинансирование кредита

Что это

Берёшь новый кредит — чаще в другом банке — с лучшей ставкой или на больший срок, чтобы погасить старые долги.

Плюсы:

• ставка ниже, переплата меньше 
• можно объединить несколько кредитов в один 
• может появиться отсрочка на первый платёж 

Минусы:

• нужна хорошая кредитная история 
• не все банки одобряют 
• нужно пройти оформление, собрать документы 

Когда подходит

Ты платишь вовремя, но хочешь платить меньше или быстрее закрыть кредит.

Кредитные каникулы

Что это

Временная отсрочка платежей — от одного до шести месяцев. Можно вообще не платить или только проценты.

Плюсы:

• передышка без порчи истории 
• не нужно искать новый банк 
• просто оформить 

Минусы:

• долг не уменьшается, просто переносится 
• потом платить всё равно придётся — и больше

Когда подходит

Если временно всё сложно: задержали зарплату, уволили, заболел.

Пролонгация займа

Что это

Продление срока выплаты займа — чаще всего в микрофинансовых организациях. Платишь комиссию, срок отодвигается.

Плюсы:

• быстрое оформление 
• меньше стресса, чем при просрочке

Минусы:

• очень высокая переплата 
• не решает проблему, только отодвигает

Когда подходит

Никаких других вариантов, и нужно выиграть пару недель. Но не злоупотребляй.

Частичное досрочное погашение

Что это

Ты вносишь сумму «сверху» обязательного платежа. Эти деньги сразу гасят тело кредита — и уменьшают проценты.

Плюсы:

• экономия на процентах 
• быстрее закрываешь кредит 
• ощущение контроля

Минусы:

• нужно иметь свободные деньги 
• в некоторых банках неочевидная процедура подачи заявления

Когда подходит

Появились лишние деньги — например, отпускные или премия. Особенно выгодно в начале срока кредита.

Банкротство физического лица

Что это

Если долгов слишком много и платить нереально — можно пройти через суд и списать всё официально.

Плюсы:

• долги списываются 
• приставы и коллекторы больше не трогают 
• шанс начать заново

Минусы:

• это долго — до года 
• стоит денег (услуги юристов, пошлины) 
• жёсткие ограничения на 3 года (нельзя брать кредиты, быть директором) 
• запись в истории на 10 лет

Когда подходит

Ты точно не можешь платить. Задолженность выше 500 000 ₽, нет реального дохода, просрочки по всем направлениям.

Что выбрать — зависит от ситуации

Каждый метод работает в определённой ситуации. Главное — не тянуть до последнего. Вот подсказка:

• Можешь платить, но тяжело → реструктуризация или рефинансирование 
• Сложности временные → кредитные каникулы или пролонгация 
• Есть свободные деньги → частичное досрочное 
• Всё плохо → сначала реструктуризация, если не поможет — банкротство

Итоги

Урегулировать долг можно по-разному. Главное — не откладывать и не закрывать глаза на проблему. Чем раньше ты начнёшь действовать, тем мягче пройдёт этот путь.